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房贷是买房路上最关键的一部分,如何做才能让你从容面对。

2021-06-09      来源:  东北中原之声

        房贷是买房路上最关键的一部分,面对大额贷款,大多数购房小白怎么算都算不明白。


        怎么还钱才能避免入了银行的套?在大通胀环境中,又怎么合理配置钱,才能为自己省钱?


        这些都是很重要的问题。




 01  建议 


        接下来的还贷问题。对此我有三点建议:


        1、首付能少尽量少,贷款能多贷尽量多。

        2、一定要选择等额本息还款法拒绝等额本金。

        3、如果银行能答应你借款30年,绝不选择29年。




 02  思维 


        银行,其实就是穷人为富人服务的机构——穷人千万百计地把钱存进来,富人想着千方百计把钱贷出去。


        归根结底,穷人看到的是静态的钱,而富人看到的是流动的时间。


        中华的优良传统告诉我们,不到万不得已千万不要向别人借钱,那么传统思维的引导下,更多的购房者将房贷视为一生的拖累。


        然而这个世界是很残酷的,二八定律」适应于任何场景。大众化思维一定会成为被剥削的族群,这时候老祖宗留下来的美德反而让你成为了挨宰的老实人了,这就是资本的本质。



 03  选择 


        还款方式的选择在我们这里有两种,一种是等额本金,另一种是等额本息。


        那到底什么是等额本息,什么是等额本金?


        如果以大家最能看懂的方式来理解大概就是这样的:


        等额本息:每月的还款数额一样。


        等额本金:开始还得多,后来越还越少。


        从下面这张图可以非常清楚地看出等额本息和等额本金之间的差异。



        这张图上显示的是100万贷20年的情况,采用的利率为2012年7月6日的基准利率6.55%。


        等额本息:每月固定还款7485元。


        等额本金:首月还款9625元,逐月递减23元,最后一月还款4189元。


        那么两种方式哪种支出的利息更少?


        所以很多人认为选择利息更少的等额本金更划算。


        很明确的告诉你,这个想法是错的。



        没错,我想告诉大家的是:利息少是不划算的,利息多反而是更划算的。


        等额本金的还款方式虽然可以节省利息支出,但在还款的前几年,痛苦指数是非常高的。


        因为以等额本金的方式还款,每个月还的过多,基本就是月光的。


        不但完全存不起钱,并且现金流相当紧张,处处都不敢用钱,严重影响生活品质。


        而等额本息,就是用通货膨胀来稀释利息的一种方式因为我们都知道,贷款30年来说,30前的10万和30年后的10万,完全是两个概念。所以,在漫长的还款时间中,我们可以用时间稀释利息,从容还款。



 04  结论 

        等额本金:一种前期把更多的本金还给银行,然后把自己的现金流搞得很紧张,痛苦指数很高的方式;


        等额本息:以多付一定利息为代价,尽量降低自己的痛苦指数,用通货膨胀来稀释利息的方式。


        对比就能得出结论:



        首付越低越好,贷款年限越长越好,月供越低越好。


        按这个原则买房子后,把一切交给时间就好。时间不光可以治愈伤痛,还可以稀释贷款利息。


        你要做的就是贷最多的钱,还最长的时间,按步就班,切勿急躁。





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