除了公积金买不起房 还有7成老人无法靠养老金养老

这几日公积金的问题再次引起人们的关注。

 

除了公积金买不起房 还有7成老人无法靠养老金养老

人们对公积金的不满主要体现在以下几点：
 

1、受缴存基数影响，公积金贷款额度已经远远跟不上所在城市房价；
 

2、住房公积金长期以来形成了“中低收入者多缴存，中高收入者多贷款”的倒挂局面，背离了“雪中送炭”的初衷，变成了穷人给富人“锦上添花”的工具；
 

3、公积金一直以来都是属地化管理，在A地缴存公积金，去B地根本无法使用公积金贷款。公积金使用的门槛依然很高。
 

公积金的根本问题，其实主要是两大差距，第一个是人与人之间收入的巨大差距，第二个是收入与房子之间的巨大差距，而这两大差距，说实话，这些年并没有缩小，反而有进一步扩大的趋势。
 

公积金调整的方向是保证租房需求
 

犹如在收入与房子的差距上无法取得实质性突破，公积金的调整方向，目前主要集中在三个方面，分别是
 

1、降低提取门槛，扩大使用范围；
 

2、降低高收入者的缴存额度，提高低收入者的缴存额度；
 

3、提高资金流动性。
 

从这三点方向来看，未来可以期望的是，公积金可以更加便利地用于租房，比如房租电子化支付，可以提取公积金直接导入交房租的账户，不足的部分有官方补贴，这样大家只管工作，不用担心房租的问题。
 

当然这种可能性仅限于公租房，对于大量的个人房源，未来也不具备这个条件。
 

另一种可能性是打通全国公积金，实现统缴统提。只要你缴存了公积金，就可以在任何地方用公积金买房，这样可以大大盘活公积金。现在各地公积金资金池有的旱有的涝，跟这种公积金属地化管理有很大关系。
 

观察君认为，随着《租房》条例的推出，未来公积金必将主攻租房需求，至于靠这个买房，真的不现实。买了房的还能够提取补充月供，买不了房的，基本上就只能用来租房了。
 

养老金无法养老才是大问题！
 

在热门城市，如果你现在没有房子，未来一直租房过下去的可能性已经越来越大。除了公积金，养老问题也越来越突出。这几天有个话题再次引起了人们的关注，那就是“一次性补缴15年社保，到底划算不划算”，虽然大家算到最后，补缴相对于投资还是逊色的，但对于大多数人而言，如果有这条件，恐怕还是选择补缴。社保这个东西不能只算收益率，老人对缴存了按月领取养老金这事还是蛮看中的，有退休金的老人，往往底气更足。
 

其实在养老的问题上，除了社保，还有一项养老，可能已经被大家遗忘在某个角落里了，那就是企业年金。
 

可能很多人都不知道企业年金，它是职工养老三大支柱之一，其他两个支柱是社保养老金，和商业养老保险。企业年金还有个兄弟，叫职业年金。这么说吧，企业年金是企业为员工交的，职业年金是机关事业单位为在编职工交的。
 

职业年金很普遍，这个大家肯定懂，毕竟由财政出钱，企业年金就不一样了，由企业出钱，现在企业负担普遍较重，为员工缴纳社保负担已经很重了，哪有钱为员工缴纳企业年金呢。
 

一名月工资1万元的员工，实际到手可能只有7454.30元，但企业实际付出的却是14410元。
 

当然愿意为员工缴纳企业年金的也有，但这些企业占总企业比例不到1%，实际拥有企业今年的职工数不到10%。在这些为数不多的缴存企业中，又以国字央字为主，他们占比占到了95%以上，缴存职工也占到90%以上。
 

可想而在，绝大多数在非公企业中工作的员工，没听说过企业年金也就十分正常了。
 

但是企业年金，真的很重要，为什么这么说，因为现有的社保养老金根本不足以支撑你的养老费用。
 

以下是某网站计算的结果：



 

不算别的，一旦退休，你的月收入即将缩水40%。这里算的还是基本消费支出，但你不要忘了，对于那些没有房子的人，房租也是一笔不小的刚性开支，如此一算，你觉得仅仅靠养老金够用吗？
 

我们来看看美国人养老方面都有哪些安排：
 

一、社会安全金
 

这项始于1936年的社保体系是最重要的社保项目之一，我查到这样一个数据，2013年美国退休人员每个月平均可以领取社会安全金为1294美刀，差不多是平均月工资的36%。
 

二、企业年金（俗称401K计划）
 

401K计划，是美国私营企业最流行的员工养老体系。一般在职员工每个月需缴纳3%，这项投入不是死的，而是会交由专业的投资机构打理，一般每年可获得6%以上的收益。美国股市有很大一项资金来源就是这项企业年金。搞得好的退休之时，账户有百八十万美刀，差得可能是十万八万美刀。这项养老收入的中位数是每年12000美刀，一个月在1000美刀左右。
 

这两项算下来，差不多一个美国人从67岁（67岁开始可以领取全额养老金）每个月差不多可以领取2294美刀，差不多是月收入的64%左右。
 

三、事实上美国退休老人中，90%以上的人仍然继续有收入，他们不仅靠养老金过日子，这些收入包括房屋出租、卖房、投资股息收入、继续工作收入等等。
 

林林总总算下来，67岁以上老人的年平均收入基本上是人均收入的75%-90%左右。养老的问题不大。
 

未富先老，“买房当储蓄”是重要出路
 

未富先老的我们，在未来一段时间内，将面临越来越严重的养老问题，调查数据显示，2005年尚有35%的人相信“每月交养老保险，养老有保障”，但随着养老金空账问题越来越突出（2015年空账4.71万亿），2015年相信“每月交养老保险，养老有保障”的人只有19.9%了，到了2017年，恐怕这一比例已经继续走低了。
 

养老金靠不住，企业年金根本就没影儿，那就只能在工作期间尽最大可能置备下能够保障自己养老的资产，很显然这就是房子。
 

偏爱卖房子，买更多的房子，这里面既有中国人的传统，更是对未来对养老的担忧，人们相信房子才是硬通货，是看得见摸得着抓得住的保障。从这个层面上来看，对公积金的关注，对买房难的关注，对租房无保障的担忧，也就很好理解了。
 

当然，还有更多人需要依靠下一代养老，这个数字才更加惊人，2013年的数据是76%的老人需要靠自己养老或者家庭子女养老。






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